謝耀林

2008年爆發的金融海嘯讓全球陷入愁雲慘霧，各國經濟用近10年時間緩步走穩，不過，美國人擴張信用的現象不但沒見改善，卻更趨惡化。

根據美國聯準會（Fed）最新統計報告，截至2017年6月美國人循環信用貸款（信用卡、汽車貸款、學生貸款與房屋貸款）規模高達1.021兆美元，超越2008年4月創下的1.02兆美元紀錄。學生貸款規模已經達到1.44兆美元的歷史新高紀錄，汽車貸款也創下1.13兆美元新高紀錄。

美國學貸拖欠比率升高

報告顯示，美國近年資金充沛的環境，足以讓經濟成長力道轉強，推高美國股市與房屋價格。美國循環信貸規模儘管刷新2008年創下的紀錄，不過各類信貸變化程度有明顯不同，房屋貸款明顯降低，汽車貸款與學生貸款則見到明顯成長。

自2008年金融海嘯來，美國房屋貸款減少1兆美元，汽車貸款同期增加3670億美元，學生貸款增加6710億美元。龐大學生貸款讓年輕美國人壓力沈重，10％的學生貸款出現天數超過90天或者拖欠的情況。其他類別的信貸償付天數超過90天的比率則見到下降。

2017年美國學生貸款概況

• 總規模達1.44兆美元

• 4420萬名美國人背負學生貸款

• 償債天數超過90天或者欠債比率達10％

• 每月平均償付金額351美元

資料來源：Student Loan Hero

年輕與老年世代負債都攀高

聯準會另一份報告顯示，至2017年3月，美國家庭債務規模達到12.73兆美元，超過2008年創下的12.68兆美元。家庭負債結構也出現明顯變化，60歲以上的美國人過去幾年負債增加，2016年第4季該族群在家庭負債佔了22.5％，遠高於2008年的15.9％。

美國年輕世代與老年人口債務升高，都將阻礙美國經濟發展，甚至衍生出社會問題。年輕人因為要償付學生貸款可能花費數年時間，未來收支分配與資產配置能力都受到極大的限制，而老年人已經難以增加收入。

信用卡申請數仍創新高紀錄

儘管美國循環信貸規模高的讓聯準會與經濟學家擔憂，不過，廣大的美國消費者是無感的。美國人就是愛用信用卡。

根據美國財經新聞網站Marketwatch報導，美國大型銀行近幾個月大拼信用卡業績，光在第一季（1～3月）就有1.71億件信用卡申請案，刷新2005年時創下的1.62億件，創下歷史新高紀錄。

根據美國信貸研究單位TransUnion報告，在金融海嘯發生迄今，信用卡發行銀行首度允許背負次級房貸的消費者申請信用卡，讓此族群享有較低的信用額度。

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